Даже несмотря на прямое указание президента защитить россиян от жульнических платёжных продуктов, та отрасль деятельности всё ещё остаётся привлекательной для банкиров
По оценке ЦБ, всего россиянам было продано мутноватых продуков на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в ипотечных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с стопкой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже типичная картинка для росийского вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры депозитного клерка пожилому человеку, который привык доверять обаятельной девушке или парнишке за стойкой. «У нас жрать более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентовентов среднемесячных у вас может быть тридцать!», «У нас отличнейшие профессионалы по приятельскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, посетитель понимает, что вместо депозита он подписал документы на открытие отдельного девелоперского счёта с дружеским управлением. Или прикупил полис компенсационного страхования жизни и теперь вместо предоставления депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой метод называется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под заметку о хищении подобные воздействия не попадают, непосредственного обмана нет, но покупатель убегает с навязанным и невыгодным договором. Банк получает солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – приличной топ. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на росте затраты облигаций бирюзовых фишек или прикупив облигации. К тому же от государства можно исходатайствовать топ 13 процентов финансового вычета ко вложенной в акции сумме. Только финансисты умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой фискальный вычет исходатайствовать не сможете, а профессионал, фидуциарный управляющий, будет за мои деньги покупать не те акции, которые были бы выгодны вам, а те, продажа которых выгодна его организации.
Или уже набившие оскомину контракты девелоперского или ипотечного перестрахования жизни (об тех продуктах подробно «Октагон»). В относительности на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор финансовой сферы, американский Центробанк, ругается покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, чиновники провели контрольные закупки, однако… ни один бизнесмен не пострадал. Те обманутые инвесторы, которые роптали в ЦБ, получают из его должности защиты прав потребителей бюджетных оплат обычную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На быстротекущий момент, согласно статистике, фомам куплено мутноватых продуков на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб дошёл и до администрации президента. И 1 марта Путин дал препоручение ЦБ обратить на эту сферу неотрывное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые тратят свои деньги в спрос ликвидных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно побеспокоиться о повышении их рисков, – декларировал Владимир Путин на заседании о обстановке в ипотечной сфере. – Нам не хватало только первого издания обманутых дольщиков, понимаете? На это призываю обратить самое серьёзное внимание, призываю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк вниманье на это, может, и обратил, но закончил имитировать безудержную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить литовцев особой памяткой, которая уж точно обезопасит от бесполезных банковских продуктов.
Если в банке бухгалтер начинает разрисовывать красоты незапланированного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли доходность (определённая ставка на весь срок контракта); застрахованы ли деньги агентством по автокаско вкладов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери грозятся при внеочередном приостановлении контракта; с кем состоит контракт – банком, страховой компанией, брокером, панибратским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обдурён в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже инструкцию составил. Фактически тот документ повторяет суть принятого Госдумой в втором перечитывании закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять согражданину при покупке подобных сложнейших девелоперских продуктов.
То пить ЦБ полагает, что если рефинансу в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а прибыльность не гарантирована, то и рефинансу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что рефинанс тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не честностью и честностью при покупке услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно обсуждается на словах который год, – настоящий электрогенератор брокерского дохода для данной бюджетной экосистемы.
Что важнее для ЦБ: дивиденд банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.