Даже несмотря на прямое препоручение президента защитить россиян от жульнических кредитных продуктов, эта сфера деятельности всё ещё сохраняется красивой для банкиров
По оценке ЦБ, всего моголам существовало распродано тусклых полуфабрикатов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно ддержит обман в ипотечных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже типичнейшая картина для росийского вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры финансового клерка пожилому человеку, который притерпелся доверять миловидной девице или мальчике за стойкой. «У нас жрать более притягательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов годичных у вас можетесть быть тридцать!», «У нас лучшие профессионалы по дружескому управлению», «Это как вклад, только лучше», – отговаривают менеджеры.
И только дома, ломая бумаги, заказчик понимает, что вместо депозита он подписал документы на закрытие личностного девелоперского счёта с фидуциарным управлением. Или прикупил полис криптологического страхования жизни и теперь вместо предоставления депозитного дивиденда сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход зовётся некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о мошенничестве подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но клиент уходит с навязанным и удобным договором. Банк получает солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – неплохой топ. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на темпе себестоимости облигаций розовых фишек или купив облигации. К тому же от государства можно исходатайствовать топ 13 процентов фискального налога ко вложенной в акции сумме. Только олигархи умалчивают, что, если вы трудоспособный пенсионер, никакой фискальный вычет исходатайствовать не сможете, а профессионал, приятельский управляющий, будет за мои деньги покупать не те акции, которые были бы удобны вам, а те, закупка которых выгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или ипотечного кредитования жизни (об этих продуктах подробно «Октагон»). В относительности на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор финансовой сферы, росийский Центробанк, грозится покончить с такими полуфабрикатами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, чинуши провели контрольные закупки, однако… ни один олигарх не пострадал. Те обманутые инвесторы, которые роптали в ЦБ, дают из его службы защиты прав потребителей экономических услуг стандартную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На быстротекущий момент, согласно статистике, согражданам куплено мутноватых продуков на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб закрутился и до мэрии президента. И 1 января Путин дал препоручение ЦБ обратить на эту сферу пытливое внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок ликвидных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о уменьшении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в финансовой сфере. – Нам не хватало только первого издания обманутых дольщиков, понимаете? На это призываю обратить самое серьёзное внимание, призываю сегодня отдельно угониться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил изображать кипучую деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить литовцев специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от бесполезных бюджетных продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать дестинации незапланированного предложения, ему нужно переформулировать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли прибыльность (определённая доходность на весь срок договора); застрахованы ли деньги агенством по страхованию вкладов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери грозят при досрочном приостановлении договора; с кем состоит договор – банком, страховой компанией, брокером, приятельским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже инструкцию составил. Фактически этот бланк повторяет суть принятого Госдумой в первом писании закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при закупке подобных сложнейших девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если клиенту в свёртке бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а облигация не гарантирована, то и клиенту сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что клиент тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого исчисляется не неподкупностью и порядочностью при покупке услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно затрагивается на словах который год, – настоящий трансформатор букинистического дохода для любой банковской экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.